Новости экономики и финансов
В условиях финансовой нестабильности очень сложно сколотить капитал. Однако еще сложнее сохранить накопленные сбережения. По старинной привычке население нашей страны пытаются приумножить свой капитал с помощью банковского депозита.
Особенно эта тенденция четко прослеживается у людей преклонного возраста. Попробуем разобраться, какие варианты депозитов нам предлагают банки и выгодно ли в них вкладывать собственные средства.
Основная классификация банковских депозитов
Важный критерий выбора – срок действия. По нему различаются краткосрочные и долгосрочные депозиты. Обычно краткосрочные открываются от 1 до 6 месяцев. Как правило, процентные ставки по ним ниже. Таким образом, каждый потенциальный вкладчик может выбрать для себя вариант, который устраивает его по срокам. Кроме того, многие банки начали предлагать индивидуальные сроки вплоть до дня.
По критерию внесения дополнительных средств все депозиты подразделяются на пополняемые и непополняемые. Вторые уместны для внесения первоначально большой суммы для получения дохода. Что же касается пополняемых депозитов, то их условия существенно различаются. Некоторые из них ограничены суммой пополнения, а некоторые – количеством таких операций.
По способам снятия средств все депозиты подразделяются на вклады до востребования или универсальные и срочные. По срочным вкладам выше процентная ставка и они более выгодны с точки зрения получения дохода. Однако по ним невозможно снять денежные средства ранее срока, указанного в договоре. При досрочном расторжении в некоторых банках возможно получение минимального дохода в связи с уменьшением процентной ставки.
Известны случаи, когда банк накладывает штрафные санкции на сумму вкладе при расторжении договора ранее срока. Он обычно варьируется в диапазоне от 5 до 10% от суммы вклада. Чем дольше пролежит вклад, тем меньше размер штрафа. Как правило, такие меры к недисциплинированным вкладчикам накладывают кредитные учреждения, которые предлагают высокие проценты по депозитным продуктам. Следует отметить, что данное обстоятельство должно быть зафиксировано в обязательном порядке в договоре на банковское обслуживание.
Особой популярностью среди владельцев свободных средств пользуется вклад с неснижаемым остатком. Каждый вкладчик самостоятельно выбирают пороговую сумму, которая становится неприкосновенной. Как правило, банки устанавливают неснижаемый остаток на уровнях 30, 100, 150 тысяч рублей.
Свыше порогового значения можно вносить и снимать денежные средства без каких-либо ограничений. Следует помнить, что проценты начисляются только на остаток вклада. Поэтому на сумму снятия не стоит ждать доходов. Вклад привлекает владельцев средств не только повышенной ставкой, но и удобными условиями. В случае нарушения порогового значения, вклад считается расторгнутым.
Со времен Советского Союза повелось, что надежным считается банк с государственным участием. В настоящее время практически все банки участвуют в обязательной программе страхования вкладов. В случае наступления банкротства кредитной организации вкладчики получат денежные довольствия пропорционально сумме своих вкладов. На сегодняшний день вклады до 700 тысяч рублей застрахованы государством.
Банковские депозиты – основной источник привлечения денежных средств для совершения активных операций, в частности кредитования. Сегодня наблюдается отток вкладов в связи с появлением более выгодных финансовых инструментов: ПИФов, операций на фондовой бирже и т.д. Политика коммерческих банков направлена на удержание имеющихся клиентов.
